自从信用卡利率市场化改革以来，银行方面还未出现明显的动静，万分之五的透支利率下，持卡人仍在承受着信用卡的还款高压。
近年来，各大银行信用卡发卡数量不断提升，多家银行已经进入亿级卡量俱乐部，随之而来的，是银行信用卡逾期金额的同步增长，以及关于银行信用卡利息过高的大量投诉。
信用卡逾期突破900亿大关的背后，究竟是持卡人恶意透支，还是银行利息过高所致，这是各大银行值得深思的一个问题。
在全国人大代表提议禁止给学生办信用卡及分期冲上热搜后持续发酵，信用卡成为了这两天议论的焦点，对于银行现在执行的万分之五的信用卡还款利率，全国政协常委也发表了意见。
3月5日，全国政协常委、黑龙江省人大副主任谷振春认为，信用卡的还款利息和手续费过高，银行在分期付款和利息计算方法上频频遭受质疑，这或许是信用卡逾期的主要原因之一。
谷振春还建议，银行在信用卡营销时，更多的目的是吸引用户办卡，忽视了对持卡人还款风险的提醒。此外，银行应降低信用卡还款利率，并将其转移给消费者。在赚钱的同时，银行应承担更多的社会责任，从消费者的角度更多地考虑银行收入的合理性，给予消费者更多的宽容和选择。
信用卡还款利率的高低，直接决定着持卡人的还款金额，一直以来，信用卡利率的一点微小变动，都牵动着持卡人的心，尤其是出现过信用卡逾期行为的用户，对信用卡利率更加关心。
银行对信用卡利率已经做过不止一次调整，早在2016年之前，信用卡透支利率是固定的，为日利率万分之五，从2016年4月开始，央行开始把信用卡利率设置被区间利率，上限为万分之五，下限为万分之三点五。
在持卡人和银行的关系中，银行处于更强势的地位，也掌握着绝对的话语权，一般情况下，持卡人虽然理论上存在与银行协商还款的成功率，但这种可能性几乎是微乎其微的。
央行发布的《2020年第三季度支付体系运行总体情况》显示，2020年三季度，信用卡逾期半年未偿信贷总额906.63亿元，环比增长6.13%，占信用卡应偿信贷余额的1.17%。
根据信用卡市场现在的逾期规模，如果银行都能如期收回，那么银行赚到的利息可想而知，不过银行也面临着资金坏账的风险，逾期的信用卡资金中，银行无法收回或收回的可能性极小的部分将被列为信用卡坏账。
据「银联POS机网」了解，在银行万分之五的透支利率下，一部分逾期的持卡人会选择连本带息偿还，而利息是从每笔账款记账日起至该笔账款还清日为止，一旦出现逾期这些利息将是十分高昂的；另一部分持卡人在巨大的还款压力以及征信已经受损的情况下，索性选择不还。
即便银行通过外包第三方机构进行催收和发送催收告知函，依然不会起到太大的效果。一位姓陈的读者向「支付百科」表示，他最初也不是不想还，但本身已经资金周转困难，再加上利息带来的额外负担，他确实也是无能为力。
今年1月份，央行下发《中国人民银行关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》，明确取消信用卡透支利率上限和下限管理，信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定。
彼时市场纷纷预测，央行释放了松绑信用卡利率的信号，信用卡透支利率市场化将促进各银行信用卡业务之间的竞争，银行有望加大信用卡产品创新，实施灵活的定价策略。
信用卡新规实施两个月以来，信用卡利率尚未调整，各大银行目前还在执行万分之五的透支利率，银行更多的还是处在观望的阶段。银行出于对不良和资金成本的考量，短时间内不会降低信用卡透支利率。
从目前的动作来看，各大银行仍维持原有利率，工农中建等银行均无调整，相较于降低透支利率，银行更乐于推广信用卡分期，并且多家银行在近期推出了信用卡分期优惠，有的银行信用卡分期手续费7折优惠，有的银行更是低至5折。
信用卡分期业务同样能为银行创造不菲的利润收入，而且分散每期的偿还金额后，持卡人的还款意愿还会有所增强，银行为了推广信用卡分期业务，会不定期地给用户打电话要求办理分期。
这或许是银行增加业绩的手段，但仔细想想，无论再怎么分期，信用卡逾期规模就摆在那里，也许只有降低信用卡透支利率，才是缩减信用卡逾期的一剂良药。
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