信用卡利率新规实施半年,透支利率降了吗?

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2021年8月17日12:33:04 评论 94

在信用卡透支利率新规实施后半年时间里,信用卡透支利率并未有明显变化,面对市场化竞争的局面,目前有部分银行率先出手降低透支利率。

信用卡利率新规实施半年,透支利率降了吗?

自从央行松绑信用卡透支利率后,银行下调信用卡透支利率的情况迟迟没有出现,多家银行一直采取按兵不动的策略,万分之五的信用卡透支利率仍是市场的主流。
 
信用卡透支利率直接关乎着银行信用卡业务的收益,银行自然不会轻易吐掉这块肥肉,但是银行主动下调信用卡透支利率,无疑会在信用卡产品的竞争力上更具优势。

01

透支利率最低7折

 

近期,广发银行正式发布了一款全新信用卡产品“天天利卡”,与其它信用卡不同,这张信用卡是业内首张支持市场化利率定价的信用卡。
 
广发银行这款信用卡新产品在利率上做出了调整,在过去日利率万分之五的上限标准上,新用户可以获得最低7折优惠的透支利率,换算后相当于万分之三点五。
这是信用卡透支利率全面放开以来,银行业推出的首张有日利率折扣的信用卡产品,比起持卡人与银行之间协商信用卡透支利率,在信用卡产品上给予利率折扣的方式也更为直接。
 
对于持卡人而言,信用卡透支利率上的打折将是一大利好,以往由于银行标准较为统一,各大银行基本上都是按照信用卡透支利率最高上限执行,银行占据着强势的地位,持卡人很难在与银行的协商中争夺话语权。
市场上出现有日利率折扣的信用卡产品后,这样的局面会发生一定改变,部分还款能力不足或者存在过逾期行为的信用卡持卡人,为了避免信用卡透支后产生的高额利息,会更加青睐日利率更低的信用卡产品。
 
银行对在信用卡产品中叠加利率折扣的尝试,不仅能够帮助银行有效的控制信用卡逾期率,也是银行在信用卡竞争激烈的市场环境下,实现用户增长新的手段。
 
在用卡群体中,按时还款的持卡人实际上无法给银行带来逾期费用,而面临信用卡还款压力的人如果出现透支,除了承担逾期的利息外,还要支付滞纳金,因此信用卡透支利率微小的下调,都关乎着持卡人的切身利益,透支利率的高低也是决定信用卡产品竞争力的一大因素。
此外,银行对信用卡透支利率打折,也会进一步抢夺花呗等互联网信贷产品的市场,随着花呗等互联网信贷产品规模的极速扩张,银行信用卡业务面临挑战,通过降低信用卡的透支利率,也会吸引一部分花呗用户转移到信用卡产品中。
 

02

多数银行仍按兵不动

 

今年年初,信用卡利率市场化改革彻底放开,央行发布了《中国人民银行关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》,明确取消信用卡透支利率上限和下限管理。
 
这次调整也明确表示,信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定,新规实行后,银行之间并没有打响信用卡透支利率之战,多数银行处于观望的状态。
据支付百科了解,目前多家银行仍在按原来日利率万分之五的利率执行,银行方面表现出十分谨慎的态度,之所以不轻易下调信用卡透支利率,银行也有自己的算盘。
 
首先,信用卡总逾期金额目前接近900亿,虽然银行面临着坏账的风险,但并不意味着银行不能全部将这些资金收回,在持卡人逾期的时间里,银行可以继续以万分之五的日利率收取利息。
 
其次,透支利率的变动可以说是牵一发而动全身,在银行已经成型的信用卡业务体系下,靠用户增长带来的收益远不及信用卡透支利息,两者完全不在一个层级,出于风险和稳定性的考量,银行更倾向于维持现在的信用卡透支利率。
最后,信用卡透支利率市场化可以增加中小银行在信用卡业务上的竞争力,但对于国有大行及股份制银行,信用卡用户基数已经较为庞大,做好权益、场景方面的建设足以让大行保持竞争优势。
市场化是信用卡透支利率未来的趋势,一位银行从业者向支付百科表示,在信贷资金使用成本面前,信用卡透支利率的下调幅度不会太大。
在信用卡透支利率市场化放开后,银行正在探索信用卡透支利率新的方向,根据不同用户实施差异化似乎成为了共识,用户的风险画像、还款能力将影响着信用卡透支利率的定价。
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