近年来，数字化浪潮风起云涌，大数据、人工智能、云计算、区块链等创新技术在金融领域得到广泛应用。作为银行最具互联网基因和创新能力的业务板块，信用卡业务积累了海量客户数据，数据驱动决策与精细化运营已成主流，从信用卡新核心系统到App的迭代升级，从智能客服到智能风控，数字化转型已经渗透到信用卡业务的各个环节。进入2020年，新冠疫情的暴发加速了金融科技在银行业的发展和应用，加快了信用卡业务数字化转型的步伐。
信用卡新核心系统为数字化转型赋能;
2016年7月15日，原银监会发布的《中国银行业信息科技“十三五”发展规划监管指导意见(征求意见稿)》指出，银行业应稳步实施架构迁移，到2020年，面向互联网场景的重要信息系统全部迁移至云计算架构平台，其他系统迁移比例不低于60%;掌握信息技术的选择权，加大在核心系统和关键技术方面研发创新投入，积极研究开源软件在银行重要信息系统的应用。
信用卡是零售业务重要的引流入口和服务载体，其服务体验至关重要，而这背后考验的是银行产品设计和信用卡业务系统支持的综合能力。尤其是随着信用卡业务数字化转型的加速，银行信用卡业务的底层基础架构面临新的挑战。因此，上线自主研发的信用卡新一代核心系统成为部分银行的选择。
中信银行在2019年10月率先上线投产了具有自主知识产权的新一代云架构信用卡核心业务系统——StarCard，该系统通过搭建PB级数据存储能力，为信用卡业务提供秒级时延的海量数据实时查询能力以及数据在不同场景下横向关联的穿透能力。在该系统的支持下，中信银行信用卡中心积极打造数字化产品体系，构建运营大脑，贯穿从监控预警、分析决策、决策执行、决策评价的全流程;搭建数据挖掘全生命周期模型。最新数据显示，中信银行信用卡核心业务系统StarCard已经成功承载1.1亿账户运营管理，整体交易成功率99.999%。
2020年10月31日，平安银行信用卡A+新核心系统成功完成切换投产。该系统由平安银行科技团队自主开发，打造了“交易级账户”“立体化额度管理”“多租户运营”三大核心业务能力，创建了支持整个流程和多租户的开放式金融云平台，可以实现整体信用卡流程的快速构建，进一步提高了系统的运行和服务能力，大大提升了用户体验。该系统的成功投产对平安银行加快技术升级，通过金融科技和数字化转型助力零售业务发展具有重要意义。
相信在政策的鼓励下，将有更多的商业银行走上自主研发核心系统的道路。
信用卡App成数字化转型主阵地;
后疫情时代，线上生活场景打造和服务创新为信用卡行业的发展提供了新动能。信用卡App不仅能延伸信用卡业务生态半径，还能创造更多的生态价值，成为各商业银行数字化转型的重要阵地。2020年，商业银行依托信用卡App积极打造线上综合化服务平台，助力用户体验的提升。
2020年1月，光大银行信用卡中心将“阳光惠生活”App升级到5.0版本，新版“阳光惠生活”App运用大数据和人工智能技术，为用户推荐有价值的、个性化的信息，除了提供正常的信用卡服务之外，还能为用户提供饮食、娱乐、出行、购物等生活服务。
2020年8月，中信银行信用卡中心对“动卡空间”App进行了全新改版升级，升级后的“动卡空间”App 7.0版本以“金融+生活”的模式构建数字化智能平台，为用户提供千人千面的金融生活服务，并创新推出全IP开放式服务平台，用户可通过App直连全能型座席，以语音、视频等交互方式与客服座席“面对面”视频、语音交流，获享在线一键直连客服的智能服务，极大减少了用户拨打客服电话的等候时间。
2020年11月，广发银行也全面升级了“发现精彩”App，升级后的“发现精彩”App 5.0版本基于对用户个性化、多样化、差异化的需求，依托大数据和人工智能等技术，加入众多智能化功能模块，如全局搜索、语音助手“小发”、智能客服、聚合推荐，为客户提供高效率、高质量的综合金融服务。
信用卡App正沿着从金融工具到服务平台，再到集金融、消费、生活于一体的生态圈不断迭代升级，为信用卡业务数字化转型发展提供强劲助力。
数字银行卡打造数字支付新生态;
在金融科技的加持下，卡基支付加速向账基支付演进，账户的数字化、标记化趋势更加明显，数字信用卡应运而生。农业银行、中国银行、交通银行、广发银行、平安银行等均推出了各具特色的数字信用卡。
进入2020年，疫情下各行各业数字化转型进程加快，数字信用卡的发行也明显提速。
8月31日，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行、中信银行、浦发银行等多家银行联合中国银联推出了创新型数字银行卡银联无界卡，实现全流程数字化申卡、快速领卡，为持卡人提供新一代支付体验。该卡通过数字化服务，可满足用户消费、存取现、转账、手机闪付、条码支付等多元化支付需求;依托银联最新的标记化安全支付与卡码合一等科技创新应用，打造互联互通的数字支付生态。受益于支付标记化、通道加密、实时风控等全方位的技术手段，该卡对卡号、有效期等信息进行全程防护，保障用户的资金与信息安全。
9月25日，中信银行联合中国银联和华为钱包共同推出了一款特色数字银行卡产品——中信银行Huawei Card。该卡融合了数字化技术，兼具信用账户智能管理、手机便捷支付、账户安全可靠等三大特色，满足手机用户线上、线下全场景支付的消费需求。
商业银行顺应数字化发展趋势推出数字银行卡产品，实现了发卡模式、管理模式、安全应用全流程的数字化，提升了用卡体验，推动银行卡产业迈向数字化新阶段。
智能化服务为客户提供极致体验;
移动互联网时代，传统的信用卡服务模式已经无法全面满足客户的多元化需求，这就要求商业银行依托先进的数字技术，为客户提供个性化的服务。
工商银行牡丹卡中心借助客户标签看板有效连接营销服务人员与客户，围绕客户价值、喜好、特征及所处生命周期阶段，将快捷绑卡、爱购促销、分期优惠等活动与日常消费场景有机融合，在恰当时机开展精准营销推介，为客户提供符合其自身需求的定制化、场景化产品与服务，利用数字化分析能力实现差异化、精细化的客户运营维护，从而把新客户引进来，把老客户维护好，最大限度地激活促活处在不同生命周期阶段的客户。
农业银行信用卡中心加强对数据的整合应用，将客户忠诚度和消费潜力值等数据接入客服系统，赋能一线客服，实现对潜在流失客户早干预、对营销目标客户提供针对性服务等;对海量客户服务数据进行加工挖掘，推进非结构化语音数据全文转译，为客户精准画像提供服务渠道信息支持，洞察客户在服务过程中反馈的潜在营销点、风险点，助力捕捉营销商机和防范风险。
光大银行信用卡中心逐步实现数据资产应用从后置策略到前置策略的转变，通过数据资产、分析工具、策略工具支撑精细管理和创新发展，围绕产品获客、风险管理、客户经营、移动App及场景生态，在科技赋能下，深化优质服务，为客户带去“懂你”服务。
当前，服务需求线上化、移动化、智能化特征愈加明显，商业银行纷纷融合大数据和AI等技术打造智能化客户服务体系，突破时空限制，为客户提供随时随地的、高效率且有温度的全新服务体验。
工商银行牡丹卡中心通过升级智能机器人核心功能，引入人脸、声纹、意图识别等多项新技术，积极构建智能机器人全渠道对接、后台知识全渠道共享的智慧服务布局，目前在电话银行、手机银行、“工银e生活”App、微信银行、网上银行、短信银行等各渠道提供智能机器人7×24小时服务，实现了问答秒回、高效统一，为客户提供了交互性、便捷性良好的新服务。
交通银行信用卡中心深度应用智能交互和数据分析技术，建设以数据驱动服务策略及服务流程优化的智能服务中台，通过服务策略、业务规则、流转环节等核心逻辑的集成部署管理，设计自动化服务流程，自动解决客户问题，满足客户诉求，真正实现以极致客户体验为中心的全渠道服务闭环，力求用最优渠道为客户提供最有价值的服务。
2020年4月，平安银行信用卡中心利用人工智能、大数据等技术，革新客户服务模式，推出“灵犀”智能服务体系。该服务体系是以客户为中心打造的全渠道、全场景、全服务的智能化精准服务体系，基于中台化思维设计搭建，精准分析预判用户需求，变“被动服务”为“主动服务”，用科技智慧使平安信用卡服务攀上新高度。
智能风控为信用卡业务保驾护航;
随着科技的发展，欺诈手段也不断更新迭代，为传统信用卡风险管理带来严峻挑战。各商业银行运用大数据、人工智能等先进技术，积极构建智能风控体系，全面提升风控能力，为信用卡业务的健康发展保驾护航。
工商银行牡丹卡中心积极构筑与互联网转型相匹配的大数据智能风控新体系，引入人行征信、中诚信评分、学历学籍、反欺诈数据、营销标签等外部数据，研发并优化覆盖发卡、e分期、融e借等业务的准入模型，与京东等互联网公司开展联合建模、联合风控，构建BLAZE智能决策引擎并广泛应用于发卡、调额、融e借等业务环节，智能风控能力得到有力彰显。
农业银行信用卡中心加快推进“智慧风控2.0”，通过整合系统入口、加快数据引入及应用、扩大模型覆盖面、建立目标库等手段，建立完善信用卡风控数字化体系;优化线上发卡审批策略，引入更多风控测评的外部数据，在有效监测风险客户的同时，挖掘潜在客户，推动收益与风险均衡、兼顾经营与风控的风险经营策略的实施。
光大银行信用卡中心搭建起风险一体化平台，将智能风控技术贯穿于贷前、贷中及贷后管理，设计覆盖全生命周期的风险管理指标70余个，通过对不同维度指标的交叉监测分析和预警管理，实现早发现、早预警、早处置的目标;整合交易行为、人行征信、催收记录等内外部数据，开发部署交易反欺诈模型、信用评分模型、滚动率模型等，为交易授权、额度管理、差异化催收等业务管理提供科学的决策依据。
商业银行积极拥抱金融科技，加速智能化、数字化转型已是大势所趋，只有不断探索先进科技在业务运营中的创新应用，才能紧跟时代步伐，在数字化变革中立于不败之地。
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